無神論者的巴別塔

本座一直以為，保險只為把自己生老病死作籌碼的賭博，若你死了／病了／殘廢了，你就拿到應得的賭注，否則就繼續下注直至勝出為止。又或者從另一方面看，購買保險就是以降低目前的生活水準為代價，換取一個虛無飄渺卻又心安理得的安全感。

在年青時沒有家庭負擔加上收入微少，對保險的「免疫力」最強。尤其本座這一輩將「黃金十年」奉獻給董建華的「第三代尾」人來說，初出茅廬時連自己當下生活也顧及不了，那有閒情去計劃將來？要說為家中父母作一保障也是考慮之一，不過在這階級脫節的Ｍ型社會中，作為第二代人的父母可能早已累積了你一生也未必能賺到的財富，他們對你能否累積足夠財富成家立室的憂慮，隨時比是否老有所養更高。

但當打滾三五七年，好不容易在殘酷的社會中站穩腳跟後，安逸的生活與多餘的收入讓飽暖的我們出現危機感，開始擔心這些「好日子」因各種不測而不能延續，於是除了作人云亦云的投資外，也開始主動被動的接觸各種人事關係轉介而來的「財務計劃人」。

無論這批「財務計劃人」的「起手式」為何（本座就試過初次見面被請數百元計的大餐，到現在還為推掉她的Offer而感到內疚不已），出發點是怎樣的關注你的人生，但說到尾若你不購買他們公司旗下的財務產品，他們對你將來如何仍是愛莫能助。五花八門的條款，足以讓你在眼花繚亂，最後在一個模糊而不實際的願景下，購買了一個或多個儲蓄與保險組合；而當你徹底明白它的本質，及是否與你所想的吻合，或許已是供款的數年後了。

有了上面這番感慨，主要是因為近來覆看老母兩年前為本座買的兩份保單， 以及查看身邊人已供款達九年的儲蓄壽險所致。即使本座從沒打算購買保險，到頭來還是必須面對這個問題。感嘆和抱怨的說話在這裡說也沒用，但至少在此記下教訓，對將來而言也是一個幫助。

要為你的家人或摯愛購買保險，一是為了避免因他意外出事而讓你失去依靠／變成經濟負擔，二是為他自己增添一層保障。若果你的動機是前者的話，建議應以住院醫療保險為優先，壽險則以適當方式（或威逼或勸誘）叫他自行購買。這個建議的原因是人死了就一了百了，大不了一筆有限的儉葬費，但因疾病或意外而來的支出卻是一個無底深潭，足以拖垮一個小康之家，相比之下更有保障的迫切性；而若你的家人／摯愛尚未購買保險，多數原因會是金錢問題，一般人壽的保費會比醫療保險為低，要求他承擔此部份供款的機會也較高一點。

但假若你的動機是出於後者的話，建議你應該直接找他作商討，了解他的需要和想法後，才選擇購買保險的種類。畢竟最了解他所需要的是他自己，而不是那位「財務計劃人」。尤其是目前很多公司都會有特定的保險計劃供旗下的僱員參加，也有不少人會在購買保險時不會通知別人，因為他認為只是一件小事。在欠缺溝通下最容易出現的，是一堆功能重覆或未能切合受保人實際要求的「垃圾保單」。



購買保險理應以簡單為優先條件。雖然很多綜合計劃聲稱為你度身訂造、能以最少保費獲得最大保障，但保單越複雜，便越容易脫離你的掌握。人壽、醫療、家居、儲蓄最好是分開處理，不要以為保險包含愈多保障就愈超值，因為保單往往從削減保額、保障年期入手，以平衡保險公司的利益；而且綜合保單複雜的條款與計算方法，也隨時與你所預期的賠償金額出現距離。

至於那些能取回供款以致紅利的贖回式保單就要更為小心。首先那些不同年期能取回不同份量的供款看似吸引，但實際上過早提款或過遲提取對供款者來說都是不利的（試想若供款35年後，就算能讓你取回三倍供款又有何意思？），真正的最佳取回時機通常只有一個。至於那些紅利的利率通常都是假設性的，本座實在聽過太多保險公司即使業績理想仍扣減利率的先例，所以聲稱「如無意外」可在10年Breakeven的取回供款的保單，隨時可以變成12年；那些聲稱可獲額外紅利達4.5%的躉繳式儲蓄保險，到你取回供款時可能發覺與它的「假設性總額」相差一大截……

所以若要儲蓄，還是老老實實的作月供股票或基金這些可每月作結的投資戶口，要買保險就買那些定期繳付保費的，不夠精明卻奢望可以「寓買保險於儲蓄」，最終可能得不償失。（當然若你夠精明的話，多數也不會用這種方式啦……）



投資市場弱肉強食，操縱資訊的少數隨意擺布沒有資訊的多數，保險市場也是如此。要確保自己買保險不會被騙（好聽點就是被誤導），首先是要保持冷靜的心，不要被其甜言蜜語或「駭人聽聞」的警告所動搖。甚麼「一般人最好以收入的10%~15%收入作保費」連小孩也騙不過，「十年後你的給的保費會比現在加倍」嗎？加入增薪通漲七除八扣後其實差不了多少；甚麼「先供三年和你後供十年回報同等」、「平均注碼法」也是聽了就好，絕不能成為你購買保險的主要原因。

當然，最好的方法就是來個「以夷制夷」，找多幾間不同公司的「財務計劃人」來詢問，甚至把別家公司的計劃書給他們作比較，如此他們必會「全力以赴」，為你找出其他公司同類計劃的弱點所在，這時你至少可以從一個相對客觀的角度比較不同保單的優劣，取捨的結果也就更符合預期了。